堂吉伟德：拒绝穷人的银行少了点“穷人经济学”-皇冠球网手机网址

作者：堂吉伟德

银行网点办理业务排长队已让银行的服务不断被吐槽，但是更有令人想不到是，还有国有银行的部分网点拒绝对普通客户办理业务。日前，陈小姐向广州日报记者投诉：工商银行有部分网点称只接待30万元以上存款的客户，普通客户被告知不用取号。　“太不可思议了，银行开大门做生意，门口也没标示只做vip，却如此拒绝普通客户。”陈小姐感叹，此前在另一家银行办理现金转账业务的时候，也遇到过资金太少被拒绝办理的情况。（1月9日《广州日报》）

只针对vip用户的银行网点，无一例外的把“非贵客”给拒之于门外。没有30万元的存款，那怕你是急得火烧眉毛，也会被告之不符合服务的对象。此情此景，让人不免悲从中来。作为一个穷人或者准穷人，连银行的门槛都没有。当然，作为一种市场行为，进行区分化和分类化服务，也并非不可接受。就像一些饭店只接受某个特殊的群体，对其他人则拒之于门外，以此作为身份和地位的象征。不过，银行毕竟不是饭店，只对富人服务的商业机构，恐怕与自己的初衷渐行渐远。

穷人只是一个相对的标准，更重要的是，其承载着某种情感属性。按照阶层群分的标准，这个世界上其实绝大多数人都是“穷人”，而存在银行里的存款的人数，还是以普通大众为主。2013年6月的陆家嘴论坛上，时任证监会主席的郭树清在发言中称，全国的居民储蓄人均是2.3万元，从储蓄动机来看很大比例将用于养老。交通银行首席经济学家连平表示：个人存款只是个人资产的一部分，个人资产还会投向股票、基金、信托等投资渠道，但总体而言中国百姓大部分资产还是存银行。

不过，在银行看来，这些沉默的大多数却是最麻烦的人，他们与银行打交道最多，不是为菜米油盐就是为了购房、读书、转账等等，产生的效益不多反倒增加了支付成本。比如时常被曝光“领了一大堆硬币作工资”的人，大多数肯定不是银行的vip，他们拿着零钞到银行去存，还得让营业员加班加点的清点。普通客户对银行来已成一种负担，因为这一顾客群体对银行创造的价值不高，有的甚至还要亏本。而vip们则完全不一样，由于其拥有较大的资本量，对银行的贡献率占有支配的作用，也成为业内争抢的对象，因而才有了“厚此薄彼”。

银行作为市场营利机构，针对不同的群体实行差异化服务，比如提供增值服务，属于一种正常的营销手段。不过，这种增值应以公益和普惠作为前提，如果只提供高端和特殊服务，或者只为少数人服务，无疑是对绝大多数人利益的漠视，也是对占据市场绝对主体者的伤害。一方面，此举会加剧社会群体之间的分化与对立，人为制造社会矛盾与隐患。另一方面，社会群体之间有着千丝万缕的联系，伤害“穷人”的情感，也会形成整个社会的伤害。

从法理上看，为每个人提供服务应是银行最基本的职责。不过，这些规定往往只是一种原则性的要求，而不是一种具体化的规定。虽然在国外，国外的银行很早就非常注意为20%的客户提供更为优质的服务，而客户也可以根据情况自己选择相应服务。不过一个最基本的前提是，国外的有着充分而开放的市场环境，银行业处于绝对的自由竞争状态，并受着完善而健全的法律保护。在但国内，由于没有这样的法律和市场环境，所谓的差异化就会成为功利化的歧视。

拒绝穷人的银行少了点“穷人经济学”，也充分暴露出国内银行业的诸多顽疾。事实上，中小型客户对于商业银行来说绝对是财富而不是负担，80%小型客户才是银行树立品牌的关键。只是，如何让银行真正重视这绝大多数人，需要从制度与市场双方在发力。

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[责任编辑：杨凡、赵国徽]

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